Sembra un dettaglio da poco, eppure vi è una grande differenza tra firma congiunta e disgiunta: cosa fare prima di aprire un conto cointestato.
Molti italiani lo aprono con la stessa leggerezza con cui scelgono un abbonamento TV o una carta fedeltà al supermercato. “Siamo in due, ci fidiamo l’uno dell’altro: facciamo un conto insieme e via”, è il ragionamento più comune. Ma dietro un semplice numero di conto, un IBAN e due carte collegate può celarsi una scelta che cambia radicalmente il modo in cui gestisci i tuoi soldi, i tuoi rapporti e persino il tuo futuro.
Molto spesso, infatti, chi apre un conto cointestato non ha nemmeno idea di cosa firma davvero quando si ritrova di fronte alla banca. La differenza tra le opzioni disponibili può incidere su ogni aspetto della vita finanziaria — e non solo in caso di separazione o morte di uno dei titolari
Firma congiunta o firma disgiunta: la scelta nascosta
Apparentemente, un conto corrente condiviso è solo un modo per mettere insieme risparmi, stipendî o spese di casa. Ma c’è una decisione che spesso passa sotto silenzio, pur essendo cruciale: la modalità di gestione delle firme.
Esistono due modelli principali:
- Firma congiunta: ogni operazione — dai bonifici ai prelievi — richiede la firma di tutti i titolari del conto.
- Firma disgiunta: ogni intestatario può operare autonomamente, senza chiedere il consenso degli altri.
A una prima occhiata la differenza potrebbe sembrare tecnica, quasi burocratica. Ma non lo è affatto. È una distinzione che può fare la differenza tra totale autonomia e rigido controllo in due direzioni: verso il denaro e verso i rapporti interpersonali. Solo dopo aver firmato il contratto e magari dopo mesi o anni di utilizzo si scopre quanto questa decisione incida sulla vita reale delle persone.
Con la firma congiunta, ogni operazione diventa un affare di famiglia: si negozia, si concorda, si aspetta. In teoria, questo offre un livello di controllo condiviso che può tutelare i risparmi da decisioni unilaterali. In pratica, può anche trasformare un semplice bonifico in un motivo di frizione, se uno dei titolari non è raggiungibile o non è d’accordo.
Al contrario, con la firma disgiunta la flessibilità è massima: puoi prelevare, pagare, spendere o trasferire fondi senza consultare gli altri. Un vantaggio enorme nella gestione quotidiana, ma anche un pericolo latente: fiducia, una volta infranta, può lasciare ferite profonde quando si parla di soldi.
E c’è di più: se uno dei titolari venisse a mancare, le conseguenze differiscono significativamente. In un conto con firma congiunta, l’istituto di credito potrebbe bloccare immediatamente ogni operazione in attesa di successione. Con la firma disgiunta, invece, il correntista superstite può continuare ad operare — ma solo sulla propria quota di competenza, e a determinate condizioni.
